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La scelta di una polizza di assicurazione medica privata

Anche se diverse aziende offrono l'assicurazione medica privata (PMI) in Europa, la 'due grandi' sono BUPA e Axa PPP Healthcare che tra loro hanno circa il 60 per cento della quota di mercato.

Quindi, anche se non vi è concorrenza, non è mantenere i premi mensili a partire da assicurati potrebbe piacere.

I premi sono anche collegati a rivendicare i costi, e un recente rapporto di gruppo intermedio salute Mercer dice costi di cure mediche sono in aumento del 10 per cento l'anno.

Questo è ben al di sopra del tasso di inflazione, e costi dei premi annuali sono suscettibili di aumentare di un livello simile a copertura di tali maggiori costi.

Prima di acquistare

Considerazioni di costo

Alcune aziende offrono PMI come un beneficio per i propri dipendenti. In caso contrario, il più grande fattore decisivo per la maggior parte delle persone è costato. Prima di stipulare qualsiasi politica, pensare se è possibile:

  • permettersi il coperchio che si desidera
  • mantenere i pagamenti se aumentano ogni anno.

In definitiva, si ottiene quello che si paga. Il più economico della politica, meno che coprirà.

La scelta di una polizza di assicurazione medica privata. politiche globali.
La scelta di una polizza di assicurazione medica privata. Politiche globali.

Il piano più comune sottoscritta da parte di individui e famiglie è l'opzione di bilancio.

Tipi di politiche disponibili

Trattamento ambulatoriale

Ci sono tre tipi principali di politica PMI.

  • Politiche a basso costo tendono a fornire una copertura completa solo se il trattamento non è disponibile dal HNFA entro sei settimane. Una politica di bilancio non include solitamente un trattamento ambulatoriale o terapia complementare o fisioterapia.
  • Politiche globali sono le politiche standard che di solito comprendono soggiorni in ospedale, costi chirurgo, infermieri e anestesisti, i raggi X, ambulatoriali e di day hospital legata alla degenza.
  • Politiche Premium offrono integrazioni politiche globali, come la copertura di malattie gravi, coprire all'estero, copertura dentale e un piano di contanti ospedale.

Età

Età può escludere molte persone da PMI a causa del costo.

Più si è anziani, più possibilità ci sono di fare una domanda, in modo che i premi sono più elevati.

Un esempio è la politica 1XS di WPA che copre tutta la famiglia, con un eccesso di £ 1500 all'anno. I costi per una famiglia di quattro persone (due adulti e due bambini sotto i 20) varierebbero come segue.

Età di coppia Costo mensile * Costo annuo *
20 £ 27,82 £ 317,19
30 £ 41,74 £ 475,80
40 £ 59,54 £ 678,78
50 £ 85,98 £ 980,13
55 £ 102,11 1164,09 £

* Include uno sconto del 10 per cento per l'applicazione on-line.

Considerazioni politiche

Tutte le assicurazioni è coperto con le esclusioni di bilanciare i premi pagati dai rischi assunti. L'assicurazione medica ha più eccezioni di più.

Copertura AMP non si estende di condizioni pre-esistenti.

Ciò significa che qualsiasi malattia, malattia o infortunio per il quale hai avuto sintomi precedenti, consulenza medica o il trattamento negli anni indicati dalla politica, a prescindere dal fatto che la condizione è stata diagnosticata o non.

Per esempio, se si stavano prendendo una politica e aveva una storia di malattia cardiaca, cardiochirurgia normalmente essere escluso.

Se cambiate il vostro assicuratore, probabilmente avrete bisogno di rispettare le loro esigenze di nuovo. Le persone anziane, in particolare quelli che hanno avuto varie malattie, possono trovare questo impedisce loro di cambiare le politiche.

Alcune aziende possono assicurare alcune condizioni pre-esistenti, se tutti i dettagli sono forniti inizialmente. Questo è normalmente legata ai premi extra.

Esclusioni

Le seguenti condizioni non sono di solito coperti da PMI.

  • Pronto Soccorso ricovero o il trattamento ambulatoriale.
  • GP servizi privati.
  • HNFA prescrizioni.
  • Normale gravidanza e il parto.
  • Condizioni croniche (a lungo termine), come il diabete e l'asma che richiedono un trattamento prolungato.
  • Condizioni pre-esistenti (non si può assicurare se stessi dopo che succede).
  • Trattamento dentale di routine.
  • Interventi di chirurgia estetica, fatta eccezione per le malattie deturpanti o incidenti.
  • Controlli sanitari di routine.
  • Farmaci ambulatoriali o condimenti.
  • Trapianti (eccetto trapianti di pelle e cornea).
  • Droga e abuso di alcol.
  • HIV e AIDS, con alcune eccezioni.
  • Sterilizzazione volontaria, con alcune eccezioni.
  • Trattamento di fertilità, con alcune eccezioni.
  • Servizi cercarono senza rinvio da un medico di famiglia.
  • Apparecchi (ad esempio sedie a rotelle).
  • Alcune forme di assistenza psichiatrica.
  • Trattamenti preventivi.
  • Trattamenti sperimentali.

Non ci possono essere eccezioni a queste regole. Ad esempio, una società può decidere di coprire il costo della sterilizzazione volontaria se una gravidanza avrebbe messo la salute della donna a rischio.

Chiedere sempre l'autorizzazione dal vostro assicuratore prima di subire il trattamento, altrimenti si può finire con un ampio disegno di legge che si avrà difficoltà a pagare.

Trovare una politica

È ora possibile acquistare l'assicurazione medica privata da una vasta gamma di aziende, ma troverete molte di queste politiche sono sottoscritti dallo stesso assicuratore. PMI possono essere acquistati:

  • diretto da parte dell'assicuratore
  • attraverso un consulente finanziario indipendente (IFA)
  • attraverso un agente chimico come una società bancaria o di un edificio
  • attraverso un punto vendita, come un supermercato.

È possibile acquistare on line PMI, per telefono, faccia a faccia o per posta.

Ottenere consulenza

È necessario assicurarsi che la società o la persona che si ricorda è regolata dalla FSA cane da guardia del governo.

Regole FSA significano il consulente deve dire se:

  • sono indipendenti, quindi in grado di valutare le vostre esigenze e raccomandare politiche da una vasta gamma di assicuratori. Essi sono anche responsabili per i consigli che ti danno.
  • può consigliare solo su un numero limitato di assicuratori.
  • rappresentare un assicuratore, così può solo consigliare sulle politiche di tale società.

E 'sempre la pena di cercare una consulenza indipendente, in quanto il consigliere (chiamato un broker assicurativo anche) può aiutare a compilare il modulo e spiegare la piccola stampa, per assicurarsi che il coperchio è ciò che si desidera.

Quanto costa la consulenza?

Molti IFA non fanno pagare un compenso per i loro consigli. Invece che guadagnano commissioni su qualsiasi politica di stipulare attraverso di loro, che è pagato dagli assicuratori.

Broker hanno da dirvi quanta commissione sono pagati. Quindi, se si chiede loro di raccomandare tre politiche, è possibile confrontare i costi, i benefici e le commissioni pagate.

Alcuni IFA pagare una tariffa oraria per i loro consigli, piuttosto che prendere commissione dalle politiche. Questo significa che non hanno alcun interesse finanziario nella politica che consigliamo.

Il vostro broker può anche aiutare se avete bisogno di lamentarsi o se c'è un problema con la tua assicurazione. È possibile trovare un intermediario indipendente a Promotion IFA (unbiased.co.uk).

Altre fonti di consulenza

L'associazione degli assicuratori europei (ABI) ha un opuscolo gratuito che contiene le informazioni di base circa l'acquisto di PMI.

Siti web come Which.net e Moneysupermarket.com può essere utile per aiutare confrontare le politiche e dei prezzi. Basta ricordare che nessun singolo sito copre l'intero mercato.

L'applicazione per PMI

Aziende PMI affronteranno l'applicazione in uno dei due modi.

Di stato di salute

A volte indicato come FMU, questo è dove si danno tutti i dettagli della vostra storia medica.

Qualsiasi condizione hai già stati trattati per (conosciuto come una condizione pre-esistente), non saranno coperti.

Alcuni assicuratori possono offrire per coprire una condizione pre-esistente, se non avete bisogno di un trattamento per esso per un certo periodo di tempo.

È necessario fornire tutte le informazioni l'assicuratore chiede, o si può rifiutare di pagare un credito in futuro.

Moratoria sottoscrizione

Condizioni pre-esistenti

Se si ha una malattia ricorrente, cercare aiuto medico per subito.

Non vale la pena rischiare la vostra salute da attendere per due anni in modo da poter rivendicare privatamente.

Di solito c'è una clausola nel polizze AMP che dice che non pagherà per il trattamento se 'avrebbe dovuto ragionevolmente' di avere un trattamento ricercato o consiglio in questo momento.

Non dai dettagli della vostra storia medica quando si applica, ma non sarà coperto per qualsiasi condizione medica che hai ricevuto consulenza o trattamento per negli ultimi anni. (Di solito cinque, ma non variano tra gli assicuratori.)

Sono inoltre esclusi eventuali problemi di salute che sono legati a una condizione pre-esistente.

Ma perché l'assicuratore solo chiedere la vostra storia medica al punto che si applica per il trattamento, alcune condizioni pre-esistenti potrebbero essere inclusi nella vostra politica in futuro.

Di solito questo è quando non hai avuto alcun sintomo o trattamento per almeno due anni dopo la vostra politica ha inizio.

Quindi questo tipo di politica può dare una migliore copertura se hai avuto una condizione in passato che può divampare in futuro - basta ricordare che saranno sempre essere escluse alcune condizioni.

Ogni assicuratore offerta moratoria sottoscrizione deve anche offrire di stato di salute.

Preparazione dei documenti di politica

Dopo aver ricevuto i vostri documenti di politica, controllare attentamente i dettagli.

Sollevare domande che hai con l'assicuratore o il vostro consulente finanziario indipendente immediatamente.

Si dovrebbe anche avere almeno un periodo di riflessione di 14 giorni in cui è possibile risolvere la polizza e ottenere un rimborso completo dei vostri premi - a meno che, naturalmente, hai fatto un reclamo.